陳姿峰

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爸爸給孩子的6堂理財課 教出巴菲特
教出巴菲特爸爸給孩子的6堂理財課    轉自《今周刊》502期文  劉俞青父親節的禮物琳瑯滿目的陳列在賣場的架上。幾個孩子很用心的看著各種物品的價格。這些孩子都想幫爸爸買份貼心的禮物。那，當爸爸的呢？除了作為家庭的經濟支柱之外，還要如何讓自己的孩子，更有一個衣食無缺的未來呢？給他魚吃，不如給他釣竿！如果孩子們可以從小懂得如何金錢，知道什麼時候用該用的錢，了解投資的學問、還會嚴控自己的風險，同時誠實面對個人的財務狀況，那肯定就會有一個衣食無虞的快樂人生。這些學問，應該及早學會，這些教室之外的人生理財課，應該也是爸爸要給孩子最最寶貴的人生大禮！今年六月二十六日，在全世界的驚歎聲中，巴菲特給他三名子女，上了人生最重要的一堂理財課。巴菲特在紐約市的公共圖書館裡，簽署下一份他這輩子簽過的投資合約中，最重要的一份文件，這份文件的內容，是他將捐出全部財產的近八五％，約三百七十億美元（新台幣一兆二千多億美元）給慈善團體。其中，三百一十億美元給比爾．蓋茲夫婦為名的慈善基金會，另外六十億美元則給他自己三名子女負責的四個基金會。全球各大媒體隔天都以斗大標題寫著：「史上最大筆的慈善捐款！」描述他關懷社會的慈善心之際，他同時也正以父親的身分，給他的孩子上一堂人生最重要的理財課，而這堂課的實際價值，也許遠遠超出他所捐出的財產價值。這堂課教的主題是什麼？每位爸爸各有解讀。政治大學商學院院長周行一的兒子讀國中，他說這叫「善用金錢達成人生目標」，是金錢定義的最高級。政治大學企管系教授、現任國民黨立委賴士葆，兒子陽明醫學系畢業，正在服役當醫官，他說這叫「留一點空間給孩子自己去奮鬥」。上櫃公司中美晶的董事蔡文惠，兒子念了二年大學之後，決定休學重考上自己喜歡的企管系，他說這證明：「賺錢只是一個過程，可不是結果。」每位父親的解讀各自不同，但無論如何，巴菲特這項驚人之舉，震驚全球，而在這堂課之前，巴菲特給全球父親的啟示，應該是「如何教出巴菲特！」巴菲特從小就對投資有獨到而精準的見解，他五歲就去擺地攤賣口香糖；八歲就會呼朋引伴，到家裡附近的高爾夫球場撿球，轉手賣給球商獲利；十一歲時，他買了這輩子第一張股票，為他精采的「投資人生」正式揭開序幕。1.金錢「錢不是從提款機跑出來」巴菲特的成長過程，證明理財觀要從小灌輸，而為孩子第一堂理財課揭開序幕，是所有父親責無旁貸的權利也是義務，父親節在即，在孩子們處心積慮的看著各類廣告，想買一份父親節禮物的同時，做父親的應該回過頭來再想想，該給孩子一堂什麼樣的理財課？為他們展開順遂的人生旅途！盯著百貨公司櫥窗裡的玩具，「爸爸我想要買這個。」「不行，爸爸沒有錢。」「沒有錢喔？去提款機領就有啦！」這段對話恐怕在許多父子身上上演過，雖是天真的童言童語，但對金錢已經有了不太正確的認知觀念。錢是什麼？「去提款機領就有」的錢，這個觀念多半來自父母無意之間的對話，小孩在旁邊聽著聽著，以為只要沒錢，提款機領就有、刷卡就有，可見所處環境給孩子的影響有多大。元大證券集團相關企業轉投資的格林菲爾幼稚園，讓小朋友學會「金錢」的概念，來自一堂烹飪課。幼稚園執行長、同時也是馬志玲的長媳唐可珊圍著圍裙，帶著一票小朋友現做一大桶「檸檬汁」，在大太陽底下推到巷子口去賣，一杯五元，生意很不錯，二小時下來可以賣到一百多元。唐可珊說，這樣做無非是要讓孩子知道錢怎麼來，是憑勞力賺來，可不是天上掉下來，當然更不是提款機領出來。國民黨立委吳志揚說，現在資訊爆炸的時代，他不知道才小學二年級的女兒在哪裡學會「金錢」，但似乎還算正確，知道金錢得靠勞務去賺取。有一天放學回家，女兒就在房門口貼了一張按摩的價目表，「吳氏按摩店」從此在家裡掛牌營業；她正色地對回到家經常喊這裡酸、那裡痛的爸爸吳志揚說：「按摩全身要十五元，而且，要真的錢。」吳志揚說，從此以後按摩完，都乖乖按價目表付錢，不敢討價還價。當然，金錢有更深一層的意義，有時是付出人生慘痛的代價，才能慢慢理解。中美晶董事蔡文惠，過去曾任未上市盤商聯誼會理事長，在未上市投資上重重摔過一跤，差一點爬不起來，他告訴今年念大二的兒子說：「easy money easy go.（錢來得快，去得也快）」出賣自己勞務與心力賺取來的金錢，才最踏實。2.選擇要先吃棉花糖？還是要更多的棉花糖？《先別急著吃棉花糖》是目前金石堂書店非文學類排名第一的暢銷書，書裡面提到史丹佛大學曾做過一個有名的實驗，為了考驗孩子能不能延遲享樂（delayed gratification），把一個四歲大的孩子帶到一間房間，在他面前放了一塊棉花糖，告訴他十五分鐘內如果棉花糖沒有吃掉，就再給另一塊作為獎賞，如果吃了，就沒有了。十五分鐘換一塊棉花糖似乎很划算，但對一個四歲小孩而言，這十五分鐘真是最嚴厲的天人交戰。而這個實驗在十年之後，再對同樣的實驗者進行調查，結果發現當初能夠選擇堅定地等待，咬著牙熬過十五分鐘嚴格考驗的小孩，十年之後，在學校和人際相處上，都表現比較好，也有比較好的抗壓力。事實上，棉花糖可以換做其他任何欲望，孩子成長過程要接受多少棉花糖的考驗，放學了，同學吆喝一起去看電影，可是有補習課要去上；股票成功掛牌的一○四人力銀行創辦人楊基寬很喜歡跟孩子講一段自己的親身經歷，五年前，曾有跨國性公司想要購併一○四，當時只要他點頭，就能和許多電子新貴一樣，一夕致富，擁有許多人一輩子夢寐以求的金錢，但當時他考量到一○四還有未竟的社會責任，咬著牙拒絕了，五年之後，一○四在資本市場掛牌，換算市值，遠遠超過當時那家公司開出的報酬。楊基寬說「選擇」很簡單，就是「為了大理想，放棄眼前的小利。」講來容易，但往往選擇大理想，眼前面對的都是嚴格的訓練，所以為了學業上有令人滿意的表現，得咬牙拒絕電影的誘惑，人坐在補習班裡還會時時想起現在電影的情景、同學的笑聲，想想這是多麼嚴厲的考驗。「選擇」定義很廣，未必件件都是嚴厲的人性考驗，也可以只是單純配置的問題。聯邦銀行信託部經理蔡漢朝有一兒一女，兒子今年讀建中一年級，他給孩子一個禮拜三百元的「可運用資金」，這筆兒子口中「為數不多，必須算計著過日子」的零用錢，到了夏天，飲料需求量大增，他正在考慮要不要「酌量加碼」，也隨口提醒兒子，「要算著點花」，結果，平常看似神經大條的兒子冷不防回他一句，「我知道怎麼用啦！」蔡漢朝拍一下自己腦袋說，「唉！高中了，我都忘了原來他會算！」兒子女兒花錢的方式也大不相同。蔡漢朝觀察到，兒子喜歡把有限的零用錢存很久，然後集資買一個大東西犒賞自己，例如遊戲機；只差一歲的妹妹，則是每天十元、二十元的零食不離口，「這也是選擇。」蔡漢朝說，基本上只要沒有不良嗜好，無論吃零食還是打電動，他都尊重孩子的選擇。3.投資「朋友是一本本好書，好書越多越好」立委賴士葆的兒子打從念醫學系開始，因為有一位企管系的名教授老爸，耳濡目染之下，就對證券投資興趣頗高，大二時每天老遠從陽明醫學院下課，立刻飛奔到台大上「證券研習課程」，也跟爸爸請教股票經，教授老爸給他的建議卻是，不管投資任何金融商品，終究都是在投資人。買股票，投資公司老闆，買基金，投資基金經理人，看對人，八成就不會賠錢。賴士葆頂著名教授光環，也陰溝裡翻過船。幾年前，他買了美國股票，結果熟識的美國營業員捲股票走人，他隔海打官司打了很久，花了不少錢，終於把股票要回來，結果這些股票後來又因為公司負責人操守不佳，最後淪為壁紙；賴士葆按著心臟苦笑說，他再也不做跨國投資，「太遠了，看人就會失準。」不過，世新大學郭迺鋒教授提醒，人的投資要一視同「人」，不要小小年紀學會功利投資。現代許多父母努力把孩子往明星學校擠，為的是要和名人小孩作同學，但「投資人」其實是一種普世價值，不能有目的作後盾，他相信，如果只會用金錢的階級，把人分成三六九等，未來恐怕難有更大的格局、有更大的成就與事業。當然，投資標的百百種，不是只限定在「人」，在網路上自營健康食品的簡健銘另有一套投資哲理。簡健銘的太太在台灣飛力浦上班，他為了孩子教育，辭掉原本優渥的財務主管職務，在家從事電子商務。傍晚，陽光撒在送孩子去補習班的車子裡，臉上洋溢著笑容的簡健銘說：「我把時間拿來投資孩子，這是全天下報酬率最高的投資。」簡健銘的兒子高一、女兒小五，一雙兒女在爸爸建議下，從三年前就學習開始記流水帳，建構「收入」和「支出」的概念。他建立一種機制，鼓勵孩子投資「未來」——就是每年歲末計算結餘，流水帳上的結餘數字多少，他給孩子的壓歲錢就是多少；換言之，存款數字會有加成效果，存越多領越多，鼓勵孩子省下眼前，就是投資未來。顯然，在有想法的父親眼裡，投資人脈、投資未來，比簡單的投資賺錢觀念來得更為廣寬、更有價值。4.風險「別花光口袋裡最後一塊錢」賴士葆在孩子投資股票過程中從不主動干預，他只提醒兒子：永遠別花光你口袋裡最後一塊錢；或許正給「風險」下了最佳的注解。他告訴兒子，報酬和風險就像一張紙的正面和背面，永遠緊緊相依，報酬多高，風險就多高。要搞清楚風險在哪裡，有多少，賴士葆強調，他從來沒有告訴孩子要躲避風險，相反地，應該勇於面對風險，因為不敢承擔風險才是最大的風險。而在商場縱橫六十年，鮮有敗績的華新麗華榮譽董事長「焦師傅」焦廷標，一樣提醒他的兒子「勢不可用盡」的風險哲學。他很清楚，錢永遠賺不完，如何在瞬間的機會中，把賺來的錢落袋為安，是他在投資場中致勝的重要關鍵。從上海十里洋場出身的焦廷標，早年看盡許多人妄想一夕致富，卻在洪流中慘遭吞噬的悲劇；這樣的經驗讓他永遠有風險意識，也把這樣的經驗告訴孩子：「勢不可用盡，手中要常有應急錢，」所以他堅持口袋如果有一塊錢，一定只能做八毛錢的生意。蔡漢朝則說，孩子小時候對金錢觀念不夠穩定，消費風險就會大大提高。因此「風險課」經常在他家客廳活生生上演。每次只要電視上一播放現金卡廣告，不斷傳遞那種「夢想一瞬間實現」的訊息，蔡漢朝說，他就忍不住對著孩子碎碎念，這種「公然設下消費陷阱」是不負責任的商業行為，「你以為現金卡不用還錢啊？不要相信這種廣告！」邊說還邊拿起一旁的計算機，蔡漢朝敲著鍵盤告訴孩子，「你知道？你借五萬元，一個月就要還將近一千元。」直到兒子抗議說，「我知道了，」他才會閉上嘴巴不再嘮叨。但蔡漢朝的想法很簡單，他覺得就是要在平常時候警告孩子，否則等到孩子真正陷入卡債的惡性循環中，那就真的後悔莫及了。5.誠實「能坦然面對自己的財務狀況，就不易引發貪念」中小信保基金董事長黃維生說，誠實理財，說穿了不過就是處理金錢時，坦然的態度。他和太太經常就在餐桌上、在孩子面前討論公司的財務狀況，這個態度無形中也讓孩子坦然面對金錢處理，他說，直到現在，孩子拿錢去買個東西，回來一定順手把找回的錢放在桌上，一毛錢不差；而就讀大二的小女兒每次要刷卡之前，一定也會打電話跟媽媽報備，母女倆還可以隔著電話討論血拼的樂趣，他說，不誠實一定是從隱瞞開始，才慢慢到欺騙，只要連第一步的隱瞞都不做，誠實其實是自然不過的態度而已。簡健銘說，誠實的態度不只對別人，對自己尤其重要，人能坦然面對自己的財務狀況，就不易引發貪念。他就讀小五的女兒，因為學區內有台北市清潔隊所屬國宅的關係，與許多清潔隊子女成為同班同學。其中不少清潔隊子女比起同學出手闊綽，每天這些父母都讓孩子帶著八百元、一千元的零用錢到學校花用，引起其他同學側目，他的女兒甚至曾因此開口向爸爸要求增加零用錢。當父親的簡健銘拒絕了孩子不合理的要求，他同時私下分析這樣的情況，認為這也許是社會階層問題所引發的反作用力，父母不能用坦然態度面對真實的財力，反而「自己拿不到的，要給孩子更多。」但可能因此為孩子埋下了錯誤的價值觀。6.快樂「用錢買快樂，更多快樂是錢買不到的」吳志揚形容他的爸爸吳伯雄的用錢態度，平日「節儉近乎摳」，但只要一遇到家庭活動的開支，他就突然大方得不得了，例如每年「吳家盛事」就是包下一整台遊覽車，全家二十幾個成員全都放下手邊工作，排除萬難一起出去玩，一路上住最好的飯店、吃最好吃最高級的料理，當然，也享受可貴的親情滋潤；幾天下來，三、四十萬元的開銷跑不掉，全由爸爸吳伯雄埋單，最近他們全家才剛剛到南台灣旅行回來，吳志揚說，每次一趟旅行回來，他都覺得爸爸彷彿又年輕了幾歲，這種心境上的愉快，只消花三、四十萬元就能換得，「真便宜」。元大證券副總經理馬維建的理財觀是，有更多東西是金錢買不到，這是他經常提醒在優渥環境中成長的兒子馬伯翰，最重要的觀念。他的太太唐可珊在一旁說，一開始，她跟馬維建說，四歲小孩怎麼可能懂這些？但馬維建決定用行動證明。他每天早上起床第一件事，就是用力擁抱兩個孩子，孩子常常在睡夢中被爸爸「抱醒」，惺忪中燦爛如花的笑容，不花一毛錢，唐可珊說，那個笑容千金難買，也千金不賣。